Предыдущая заметка вызвала некоторое обсуждение, поэтому продолжаем.
Еще раз о чем FIRE
Идея в том, что нет надежды на государство (кризисы) или детей (мало) на обеспечение пенсии. Поэтому нужно накопить капитал на пенсию, и за счет него на пенсии жить.
Более того, есть другая цель: финансовая независимость. Например, чтобы не боятся устроиться на новую интересную работу, но на которой может что-то не получиться. Т.е. даже частичные накопления на пенсию полезны (улучшают качество жизни).
В теории, если тратить 4% капитала в год, то он уменьшаться не будет. Понятно, что могут быть как и дополнительные траты, так и случайно больше заработок. Это лишь некая цель для определенности планов.
Это инструмент для состоявшихся профессионалов: если вы зарабатываете меньше “среднего”, то вряд ли описанные техники дадут существенный эффект. Наибольший эффект они дадут для тех, кто уже получает большую заработную плату и уперся в “стеклянный потолок.”
Далее, основных идей совсем мало:
- избавиться от долгов
- тратить меньше, чем зарабатывать
- инвестировать свободные деньги в самые разные низкорискованные инструменты, т.к. цель сэкономить, а не заработать
С 1м и 3м обычно достаточно понятно. А вот как меньше тратить – тут много психологических барьеров.
Собственная жилая квартира
Тут нужно разделить доходные квартиры и собственная жилая квартира. Этот пункт скорее про собственную квартиру, которую вы не сдаете.
Минусы:
- вроде бы это тоже финансовый инструмент, но активно пользоваться им не получится: вы видите, что временно цена взлетела, хорошо бы продать, посидеть на вкладах годик, но очень мало кто так сделает со своей жилой квартирой
- отсутствие мобильности: хочется другое кол-во комнат или хочется переехать в другой район / город – существенная проблема, которую проще не решать, чем решать
- ремонт / обустройство: это всё затраты и большие, мало влияют на стоимость квартиры, а значит чистые необязательные траты. В съемном жилье их нет или они гораздо меньше. В теории можно так же мало тратиться, как и в съемном жилье, но
- это реально тяжело
- все равно эти траты нужно учитывать при сравнении владения / аренды (можно виртуально вычитать из арендной платы)
Плюсы:
- не нужно каждый год смотреть насколько владелец квартиры хочет поднять платеж и решать оставаться или искать новый вариант.
У человека вполне может быть доходная квартира такой же площади, но при этом он может жить в съемной.
Как по мне, собственная жилая квартира – это более дорогой вариант, чем съемная квартира (хотя бы за счет ремонтов и обустройства, которого не будет в съемной квартире). А значит это роскошь. Может ли человек/семья сейчас позволить себе такую роскошь нужно решать комплексно.
Приведу довольно экстремальный пример для нас: в США некоторые люди живут в машинах, чтобы сэкономить деньги на выплату образовательных кредитов и капитал на пенсию. По сравнению с этим жизнь в съемной квартире – еще та роскошь. Это к вопросу о том, что всегда есть куда еще сэкономить. Вопрос в том есть такая цель или нет.
Доходная квартира
Подробнее про квартиру как финансовый инструмент.
Основная проблема в том, что нужна диверсификация: в каждом инструменте должна быть относительно небольшая доля капитала. А квартиры весьма дороги. Совсем не хотелось бы, чтобы пенсия зависела от одной квартиры, которую могут признать почему-то аварийной.
То же и про покупку новой: это уже должна быть существенная сумма, ее еще тоже нужно накопить. Брать ипотеку сейчас странно: слишком высокие ставки.
При этом продавать уже имеющиеся квартиры, скорее всего, не нужно. Опять же, в FIRE мы не про доходы, а про сохранение.