Есть такое американское движение F.I.R.E. (аббревиатура складывается в “увольнение”, а расшифровка “финансовая независимость, ранний выход на пенсию”). Идея в том, что нужно накопить капитал и за счет этого выйти на пенсию.
Немного поизучал эту тему. Плюс, собственные мысли в кратком изложении. Естественно, это никакая не финансовая рекомендация, просто мысли для дальнейшего обсуждения (как раз чтобы исправить меня – наверняка же что-то не так).
Финансовая независимость
Цель – финансовая независимость. Т.е. оплата расходов на жизнь вне зависимости от текущей работы (заработная плата или бизнес).
Ее можно достигать постепенно:
- оплата коммунальных платежей
- + оплата аренды квартиры
- + оплата еды
- + оплата проезда
- + расходы на детей
- запас на 1 год жизни без доходов
- и т.п. (в зависимости от структуры ваших расходов имеет смысл сделать такую лесенку и постепенно по ней идти)
Нужна ли она? Да, т.к. население в целом стареет и текущие пенсионные фонды перестают работать. Вряд ли будет “достойная” пенсия вне зависимости от стажа и прочего.
Есть еще мнение, что все нужно потратить к смерти. Но тут 2 проблемы:
- мы не знаем когда она произойдет (особенно с учетом прогресса в искусственном интеллекте, который приведет к прогрессу в медицине и робототехнике)
- не обязательно достигать конечной цели (пенсии). Например, вам предложили работу с хорошей зп, но вы боитесь рисковать (из-за “ипотеки” или чего еще). При этом, если отложено хотя бы месяца на 3 жизни, то рискнуть уже можно. Это получается другой уровень жизни и принятия решений.
Кредиты
Существующие кредиты
Предварительное условие накопления капитала – это выплаты всех личных кредитов (ипотека, потребительские и карточки). И в дальнейшем их не брать. Даже если осталось только “тело” кредита, а проценты уже выплачены, то все равно имеет смысл досрочно гасить: банки работают в стиле казино: они рассчитывают, что в среднем у человека будут какие-то проблемы, он просрочит выплаты и получит штрафы. Поэтому нужно гасить в приоритетном порядке, а уже потом копить что-то.
Имеет ли смысл брать кредиты вообще?
Бизнес-кредиты
Даже в бизнесе очень многие успешные компании разорялись (и успешные предприниматели разорялись множество раз, тот же Трамп). Вопрос в том, в итоге он разорится или нет. Наверняка, многие разорились и уже не было сил подняться. А единицы действительно смогли достичь огромных капиталов. Тут у каждого свой выбор (рисковать или нет), но если уж рисковать, то с расчетом на миллиарды, а не просто так.
Истории про то, что по другому бизнесы не строятся – ложь. Строятся, легко найти их. И легко найти, что большинство бизнесов прогарают. А это значит, что их бывшие владельцы должны банкам деньги, если брали кредиты.
Ипотека
Люди, особенно женщины (даже точнее жены / матери), считают, что нужно “собственное” жилье. В какое-то время назад это могло быть даже финансово обоснованно. Например, раньше можно было купить квартиру на стадии постройки и уже к сдаче отбивались проценты за ипотеку за счет увеличения стоимости жилья. Только это тоже риск. Например, семья моего знакомого 3 раза последовательно попала на недостроенную ипотеку (что, конечно, нужно уметь, но это реальная история). Сейчас же банки поменяли законодательство так, что уже они зарабатывают на стройке жилья, а обычным людям изначально продают по цене как если бы уже было построено. Плюс, растут ли квартиры в цене сейчас – сложный вопрос, многие говорят, что нет. Это к тому, что ипотеку такой рост, скоре всего, не перекроет. Плюс, сдаются квартиры сейчас весьма дешево относительно их стоимости.
Что же делать с врожденным желанием “собственного” жилья? Можно обращаться к каким-нибудь психотерапевтам, а можно частично удовлетворить свое животное. Например, купить студию и сдавать ее (в студенческие годы там можно и жить). Это не эффективно, но мы не роботы, а животные. Тогда будет ощущение, что есть “собственное” жилье и куда вернуться в случае проблем. Брать ее в ипотеку или по другому – нужно смотреть детально на текущую обстановку (рынок квартир, ипотечные условия, собственные финансовые условия).
Потребительские / кредитные карты
Это самое страшное, т.к. слишком легко взять и огромные проценты со штрафами. Просто “развод” от банков.
Итого
- Я брал ипотеку, но оправдываю себя тем, что в итоге за счет роста цены она себя окупила. тогда были такие условия. больше брать не планирую.
- Иногда брал небольшие кредиты, но всегда с расчетом на то, что за 1-2 месяца отдам. Риск есть, но он небольшой, важно, чтобы ценность от более быстрой покупки была выше. Хотя опыт и положительный, но планирую так больше не делать. Последний раз так дачу покупал (хорошее предложение и не был уверен, что несколько месяцев оно провисит, пока я докоплю нужную сумму).
- Сейчас пользуюсь кредитными картами, т.к. 1-2% от покупок они возвращают. При этом есть деньги на дебетовом счету, чтобы покрыть эти расходы. Кстати, в частности, из-за этого не пользуюсь QR-платежами: там нет возврата 1-2%, т.е. считай теряю эти проценты.
Принципы
- 0 кредитов (расшифровано выше)
- экономия
- заработок
- много корзин
Экономия
Экономия стоит перед заработком, т.к. можно зарабатывать сколько угодно, а тратить еще больше. Много примеров у “звезд”, да и наверняка у знакомых.
Сколько откладывать в процентах – неправильная постановка вопроса. Чем больше тратишь – тем больше нужно накопить (и тем это сложнее). Вот это важный тезис.
Еще про проценты сколько откладывать: есть ощущение, что это перекладывание ответственности. О, я трачу на развлечения 18%, а можно тратить 20% (мне какая-то методика разрешила), поэтому можно тратить больше. Или я трачу на развлечения 5% и больше не могу, значит что-то не так. В обоих случаях нет. Нужно самостоятельно установить какие траты считаются нормальными и какие планы на будущее (сколько откладывать, чтобы потом иметь деньги => быть бомжом тоже для кого-то стратегия).
Поэтому, нужно исключить бесполезные траты (денег много, а счастья / удобства мало) и понять сколько является адекватным на данный момент.
Все остальное откладывать. И тут мы уже получаем процент от доходов. И можно строить графики, например:
Сколько нужно работать, чтобы накопить на 1 год расходов, при экономии % от зп:
- 10% => (1-0,1)/0,1 = 9 лет работы
- 25% => (1-0,25)/0,25 = 3 года работы
- 50% => (1-0,5)/0,5 = 1 год работы
- 75 % => (1-0,75)/0,75 = 4 месяца работы
В целом, нужно один месяц отслеживать все свои расходы, чтобы понять на что уходят деньги. Раз в несколько лет упражнение можно повторять. Это помогает бороться с большим количеством мелких расходов. Крупные расходы и так видно. Когда есть информация уже можно над ней размышлять.
Понятно, что тут баланс между потреблением сейчас и потом. Если потратить все сейчас, то это означает нищенство в будущем. Если совсем все откладывать, то это означает нищенство сейчас и деньги в будущем. Тут каждый должен найти свою точку.
Заработок
Если вы сильно экономите, но зп 10тр, то это не поможет накопить капитал. Нужно и зарабатывать.
Как зарабатывать – это отдельная история, но в 99% случаев это заработная плата. Есть много специальностей с нищенскими зп, есть много специальностей с высокими зп. И кроме специальности есть еще компании: в одних зп выше “рынка”, в других ниже. Не буду дальше этого углубляться, т.к. тут все индивидуально (способности, характер, имеющееся образование и опыт работы, местоположение и тп).
Только нужно понимать, что отложить деньги на финансовую независимость и заработок – это 2 разные вещи. Если мы откладываем на пенсию, то используем низкорискованные инструменты, а, значит, большого дохода не получим, нам бы инфляцию покрыть и еще немного.
Много корзин
У капитала много измерений:
- риск: насколько большая вероятность, что будет потерян весь или часть?
- доходность: он растет в цене? или падает? на сколько?
- легко достать: за сколько можно получить живые деньги из него?
С учетом того, что нужны деньги на какие-то непредвиденные случаи может быть что-то вроде:
- наличка (именно наличка, а не на карте – банки и банкоматы тоже иногда не работают)
- вклад в банке
- физическое золото (или другие ценные металлы)
- виртуальное золото
- бетон (недвижимость частная и коммерческая)
- акции / облигации / паи
Тут важно не через кого покупать (это копейки), а диверсификация и постоянство (откладывать новые деньги, а не делать это 1 раз в 3 года).